“Tengo trabajo y cobro una nómina todos los meses, ¿puedo acogerme igualmente a la Ley de Segunda Oportunidad?” Es la duda que más escucho en el despacho.
La respuesta corta es sí. Tener trabajo, una nómina e incluso unos ingresos estables no te impide cancelar tus deudas. Lo que decide tu caso no es si cobras, sino si con lo que cobras puedes pagar lo que debes después de cubrir tus gastos necesarios.
En resumen
- Tener nómina no te impide acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.
- No existe un sueldo máximo que te deje fuera: se mira la relación entre lo que ingresas y lo que debes.
- La parte del salario que no supera el SMI (1.221 € en 2026) es inembargable.
- Si quieres conservar la vivienda, puede plantearse una exoneración con plan de pagos de 3 a 5 años.
¿Tienes nómina y aun así no llegas a final de mes?
En una primera llamada, sin coste, te digo si tu caso encaja. Para decírtelo solo necesito tres cosas:
- Lo que ingresas neto al mes
- Tus gastos fijos (vivienda, suministros, hijos…)
- Una lista aproximada de tus deudas
Respondo yo personalmente. Si no veo recorrido en tu caso, te lo digo en esa misma llamada.
Tener nómina no significa que puedas pagar tus deudas
Este es el error más habitual. Una persona puede cobrar 1.500, 1.800 o 2.000 euros al mes y estar igualmente en insolvencia.
Piensa en una familia de Castellón con una nómina de 1.700 euros, alquiler de 750, dos hijos, suministros, alimentación y varias tarjetas y préstamos que se llevan otros 800 euros cada mes. Que exista una nómina no significa que exista capacidad real de pago. La Ley de Segunda Oportunidad analiza esa situación global: ingresos, gastos necesarios, patrimonio y deuda acumulada.
¿Hay un sueldo máximo para acogerse a la Segunda Oportunidad?
No. No existe una cifra a partir de la cual quede prohibido solicitarla: no puede decirse que quien gane más de 2.000 o 3.000 euros quede excluido. Lo relevante es la relación entre los recursos disponibles y las obligaciones que hay que pagar. Una persona con ingresos altos también puede ser insolvente si soporta una deuda muy superior a su capacidad económica.
Eso sí: cuanto mayores sean los ingresos disponibles, más importante será estudiar si procede una exoneración con liquidación o una exoneración mediante plan de pagos.
¿Me pueden quitar toda la nómina durante el procedimiento?
No. La ley protege una parte de tus ingresos frente al embargo. En 2026 el Salario Mínimo Interprofesional está fijado en 1.221 euros mensuales en 14 pagas, y con carácter general la parte del salario que no supera el SMI es inembargable. A partir de ahí se aplican porcentajes progresivos por tramos.
Es decir, cobrar más del SMI no supone que todo lo que exceda pueda embargarse. La escala de la Ley de Enjuiciamiento Civil es progresiva: sobre el primer tramo adicional, hasta alcanzar dos veces el SMI, se aplica con carácter general un 30 %, y los siguientes tramos tienen porcentajes superiores.
También cuenta cómo cobras las pagas extraordinarias: cuando están prorrateadas, el límite de inembargabilidad se calcula con el SMI anual repartido entre doce meses.
Un ejemplo sencillo
Un trabajador cobra una nómina ordinaria de 1.800 euros al mes y percibe las pagas extraordinarias aparte. No significa que puedan embargarle los 579 euros que superan los 1.221 del SMI: sobre ese primer exceso se aplicaría el porcentaje correspondiente al primer tramo.
Esto explica dos cosas: que tener nómina no impide acceder a la Segunda Oportunidad, y que tampoco hay que asumir que todo el salario disponible terminará en manos de los acreedores.
¿Quieres saber qué parte de tu nómina está protegida en tu caso?
Cada nómina es distinta: no es lo mismo tener pagas prorrateadas que separadas, ni vivir solo que mantener a dos hijos. Dime tus números y te lo calculo.
Llamar al 655 52 47 44 Escribir por WhatsAppRespondo yo personalmente. Si no veo recorrido en tu caso, te lo digo en esa misma llamada.
¿Tendré que hacer un plan de pagos por tener nómina?
Tampoco necesariamente. Tener ingresos no conduce de forma automática a un plan de pagos: primero hay que estudiar la situación patrimonial, el tipo de deudas y la vía de exoneración más adecuada.
Ahora bien, el plan de pagos puede ser especialmente interesante para quien tiene ingresos regulares y quiere conservar determinados bienes, como su vivienda habitual. La ley permite pedir la exoneración sin liquidar previamente toda la masa activa, presentando un plan adaptado a la situación económica del deudor.
Para prepararlo hay que detallar los recursos previstos, las deudas que deban atenderse, los gastos necesarios para la subsistencia del deudor y de su familia y la evolución previsible de los ingresos. Por eso tampoco es cierto que “todo lo que supere el SMI irá al plan de pagos”.
¿Cuánto dura un plan de pagos?
Con carácter general, tres años. Puede extenderse hasta cinco, entre otros supuestos, cuando se pretende conservar la vivienda habitual o cuando los pagos dependen fundamentalmente de la evolución de los ingresos y recursos del deudor. Así se adapta la Segunda Oportunidad a personas que trabajan y quieren mantener cierta estabilidad mientras solucionan su sobreendeudamiento.
¿Qué gastos se tienen en cuenta?
Este punto es clave. Cuando preparo una Ley de Segunda Oportunidad no miro solo cuánto cobra el cliente, sino cuánto necesita razonablemente para vivir. Hay que documentar bien gastos como:
- Vivienda: alquiler o hipoteca
- Suministros: luz, agua, gas, teléfono
- Alimentación
- Hijos: colegio, comedor, actividades
- Transporte y desplazamientos al trabajo
- Medicamentos y gastos sanitarios
- Pensiones de alimentos y otras cargas familiares necesarias
No es lo mismo cobrar 2.000 euros y vivir solo sin cargas que cobrar lo mismo y mantener a una familia con dos hijos y una hipoteca. Un expediente bien preparado refleja la realidad económica del deudor, no una cifra en la nómina.
¿Qué ocurre si mi situación económica mejora después?
En los procedimientos con plan de pagos debe haber transparencia mientras dura. La ley obliga a informar de los recursos previstos y de su evolución, y una mejora económica importante puede tener efectos sobre el cumplimiento del plan y, en los supuestos previstos legalmente, sobre la exoneración. Por eso es fundamental no diseñar un plan artificialmente bajo ni esconder ingresos: lo que funciona es presentar desde el principio una situación realista, justificable y sostenible.
Trabajar puede ser una ventaja, no un impedimento
Mucha gente retrasa años la decisión porque cree que primero tiene que quedarse sin trabajo o dejar de cobrar. Es exactamente lo contrario de lo que recomiendo: no tiene sentido agravar la insolvencia para cumplir un requisito que la ley no exige.
Mantener el empleo permite afrontar los gastos ordinarios, recuperar estabilidad y, cuando procede, plantear un plan de pagos viable. La finalidad de la Segunda Oportunidad es que una persona pueda volver a participar con normalidad en la economía sin quedar condenada durante años por una deuda imposible de asumir.
Cómo lo hacemos, paso a paso
- Llamada inicial sin coste. Me cuentas tu situación y te digo si tiene recorrido.
- Estudio de tus números. Ingresos, gastos necesarios, bienes y deudas, una por una.
- Te explico la vía y el precio. Exoneración directa o plan de pagos, con presupuesto cerrado antes de empezar y posibilidad de pago en cuotas mensuales.
- Presentamos y te acompaño hasta el final. Hablas siempre conmigo, no con un comercial.
Casos reales del despacho
Consumidor con 58.151 € de deuda: exoneración concedida.
Matrimonio arrastrando embargos desde 2008: exonerados y hoy con acceso de nuevo a financiación.
Más de 130 valoraciones de 5 estrellas en Google.
Conclusión: tener nómina no te impide cancelar tus deudas
Si tienes trabajo pero después de pagar tus gastos normales no puedes asumir préstamos, tarjetas, microcréditos o reclamaciones pendientes, puedes estar igualmente en situación de insolvencia. No hay un salario máximo que te excluya de la Ley de Segunda Oportunidad.
Lo importante es estudiar cuánto ingresas, cuáles son tus gastos necesarios, qué patrimonio tienes y qué deudas arrastras. Analizo cada caso de forma individual y te digo desde el principio si cabe una exoneración directa o si conviene más un plan de pagos.
Cuéntame tu caso hoy
Cuanto antes lo mires, más opciones tienes y menos intereses acumulas. Atención directa conmigo, en Castellón y en toda España.
También puedes escribirme desde el formulario de contacto si lo prefieres.
Llamar al 655 52 47 44 Escribir por WhatsAppRespondo yo personalmente. Si no veo recorrido en tu caso, te lo digo en esa misma llamada.
Preguntas frecuentes
¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad si estoy trabajando?
Sí. La ley no exige estar en paro. Lo que se valora es si, después de cubrir tus gastos necesarios, puedes atender las deudas que tienes.
¿Cuánto salario está protegido frente al embargo?
La parte que no supera el Salario Mínimo Interprofesional, fijado en 1.221 euros mensuales en 2026, es inembargable con carácter general. Sobre el exceso se aplican porcentajes progresivos por tramos.
¿Tendré que destinar al plan de pagos todo lo que supere el SMI?
No. El plan se calcula a partir de tu capacidad económica real, descontando los gastos necesarios para ti y tu familia.
¿Cuánto cuesta y cómo se paga?
El presupuesto se cierra antes de empezar, con posibilidad de pago en cuotas mensuales. La primera consulta para valorar el caso no tiene coste.